Pendant des décennies, le mythe du dentiste qui ne s’arrête jamais a perduré, non par héroïsme, mais par nécessité économique. Jusqu’en 2021, les dentistes libéraux étaient très mal couverts en cas de pépin de santé de courte durée. Heureusement, la législation a évolué. Mais entre les régimes obligatoires (CPAM, CARCDSF) et les assurances privées, il est facile de s’y perdre. Comment fonctionne aujourd’hui l’arrêt maladie du dentiste ? Quel est le montant des indemnités journalières et pourquoi la prévoyance reste-t-elle indispensable ?
Les infos à retenir
- 📅 La révolution 2021 : Depuis le 1er juillet 2021, les libéraux bénéficient d’Indemnités Journalières (IJ) versées par la CPAM du 4ème au 90ème jour d’arrêt.
- ⏳ Le délai de carence : Il y a toujours 3 jours de carence non indemnisés au début de l’arrêt (sauf cas spécifiques comme le temps partiel thérapeutique).
- 🏦 Le relais CARCDSF : Au-delà du 90ème jour (arrêt long), c’est votre caisse de retraite (CARCDSF) qui prend le relais pour l’indemnisation.
- 🛡️ Prévoyance vitale : Les IJ obligatoires sont plafonnées et souvent insuffisantes pour couvrir les charges fixes du cabinet (URSSAF, loyer, assistante). Une assurance « Frais Généraux » est cruciale.
Le régime obligatoire : Ce qui a changé (CPAM)
Avant juillet 2021, un dentiste malade ne touchait rien pendant les 90 premiers jours, sauf s’il avait une assurance privée. Une simple grippe ou une fracture du poignet pouvait mettre en péril la trésorerie du cabinet.
Désormais, grâce à l’alignement partiel sur le régime des commerçants/artisans, les Praticiens et Auxiliaires Médicaux Conventionnés (PAMC) cotisent à l’URSSAF (0,30% du BNC) pour bénéficier d’une couverture dès le début de la maladie.
Calcul de l’indemnité journalière (IJ)
L’IJ versée par la CPAM est égale à 1/730e de votre revenu annuel moyen des 3 dernières années (revenu cotisé).
- Plafond : Le revenu pris en compte est plafonné à 3 PASS (Plafond Annuel de la Sécurité Sociale).
- Concrètement : L’indemnité maximale tourne autour de 169€ par jour (chiffre 2024, indexé sur le PASS). Si vous gagnez moins, l’indemnité sera proportionnelle.
Le relais de la Caisse de Retraite (CARCDSF)
Si votre arrêt se prolonge au-delà de 3 mois (90 jours), vous basculez dans le régime de « l’invalidité temporaire » géré par la CARCDSF (Caisse Autonome de Retraite des Chirurgiens-Dentistes et Sages-Femmes).
Les montants forfaitaires changent alors.
- Classe A, B ou C : Selon votre niveau de cotisation à la CARCDSF, vous percevrez une allocation journalière différente.
- Attention, il faut être à jour de ses cotisations pour y prétendre.
Tableau récapitulatif de la chronologie d’indemnisation
| Période de l’arrêt | Organisme Payeur | Montant indicatif |
|---|---|---|
| J1 à J3 (Carence) | AUCUN | 0 € (À votre charge) |
| J4 à J90 | CPAM (Assurance Maladie) | 50% du revenu journalier moyen (Max ~169€/jour) |
| À partir de J91 | CARCDSF (Caisse Retraite) | Forfait selon classe de cotisation (ex: ~100€ à 270€/jour selon choix) |
Pourquoi l’assurance Prévoyance reste obligatoire
Ne vous y trompez pas : les 169€ (maximum) de la CPAM sont un revenu de remplacement pour vous (pour manger et payer votre loyer perso). Mais qui paie le loyer du cabinet ? Le leasing du fauteuil ? Le salaire de l’assistante ? L’URSSAF qui continue de courir ?
Les IJ obligatoires ne couvrent jamais les frais professionnels.
C’est là qu’intervient le contrat de prévoyance Madelin. Il doit comporter deux volets :
- Maintien de revenu : Pour compléter ce que verse la CPAM (si vous avez un haut niveau de vie).
- Assurance Frais Généraux (Overhead) : C’est le plus important. Elle rembourse les factures du cabinet sur présentation des justificatifs pendant votre absence. Sans elle, un arrêt de 2 mois peut mener à la faillite professionnelle malgré les IJ personnelles.
L’avis de l’expert : Courtier en assurance pour médicaux
« La réforme de 2021 est une avancée sociale, mais c’est un piège pour ceux qui résilient leur prévoyance privée en pensant être couverts. L’IJ de la Sécu est imposable et brute. Une fois les charges retirées, il ne reste pas grand-chose. Surtout, elle ne paie pas votre prothésiste ni votre assistante. Gardez impérativement votre contrat Frais Généraux avec une franchise courte. »
Conclusion : Sécuriser son outil de travail
L’arrêt maladie du dentiste n’est plus un désert financier, mais il reste un moment critique à gérer. La combinaison « IJ CPAM + Prévoyance complémentaire » est le seul moyen de se soigner sereinement sans craindre pour la pérennité de son cabinet dentaire. Pensez à vérifier vos délais de carence sur vos contrats privés (souvent 15 ou 30 jours, à réduire si possible).
Foire Aux Questions (FAQ)
🤰 Et pour le congé maternité du dentiste ?
Le congé maternité est géré différemment de la maladie. Il bénéficie d’une allocation forfaitaire de repos maternel + des indemnités journalières forfaitaires (plus avantageuses), versées par la CPAM, sous condition de cessation d’activité.
🤒 Peut-on travailler un peu pendant l’arrêt ?
Non. L’arrêt maladie suppose une cessation *totale* de l’activité. Si un contrôleur de la Sécu voit que vous avez signé des feuilles de soins ou coté des actes pendant vos dates d’arrêt, vous devrez tout rembourser avec pénalités.
👴 L’invalidité définitive est-elle couverte ?
Oui, par la CARCDSF, mais les rentes sont souvent jugées faibles par rapport au revenu d’activité d’un dentiste. Une prévoyance « Rente Invalidité » est fortement recommandée pour maintenir son niveau de vie jusqu’à la retraite.
